立足本地服务三农

全力支持地方经济社会发展

临夏农村商业银行股份有限公司

临夏农商银行于年12月9日挂牌开业，前身为临夏市农村信用合作联社。目前，临夏农商银行现辖1个营业部、24个支行，共25个营业网点，设有4家离行式自助银行，29个惠农终端，参与设立全市36个“农金室”。作为地方性金融机构，多年来在地方党委政府的关心支持和省联社的坚强领导下，在人民银行、银保监局和金融办的科学指导下，牢牢把握金融服务实体经济的本质要求，始终坚持“服务三农、服务小微、服务社区”的市场定位，加大信贷支持力度，优化信贷投向结构，着力提高服务水平，为助力脱贫攻坚、乡村振兴战略等提供有力的金融支持，每年累计投放各项贷款达35亿元，在支持地方经济社会发展中实现了各项业务持续稳健发展。截止年末，各项存款余额万元，各项贷款余额万元，其中涉农贷款余额万元，占比86.19；各项监管指标全部达标，均在全省农合机构前列。

一、支持地方经济发展的信贷产品

1、小微企业贷款：主要是支持辖内小微企业，以抵押（保证）方式发放的贷款。

支持对象：主要是从事规模养殖、农畜产品、民族特需用品、特色食品、建筑建材、文化旅游、餐饮等产业的小微企业。

主要特点：发挥临夏农商银行人熟地熟、决策链短，信贷投放快捷、灵活的优势，全力支持辖内小微企业，及时满足企业资金需求，帮助小微企业发展壮大。正常情况下，在五个工作日内完成调查审批发放工作，对有急需资金的客户，可以做到当天调查、当天审批、当天发放。

成效：截止目前，我行授信小微企业户，授信金额13.5亿元，已发放贷款73户，贷款余额9.99亿元。

2、个人生产经营贷款：是指向符合条件的自然人发放的用于生产经营的贷款。

主要特点：额度大小不一，担保方式灵活，审批速度快，可以满足不同群体自然人的资金需求。

贷款流程：本人申请→网点受理调查→按程序审批发放。

成效：目前，已发放笔，贷款余额22亿。

二、助力脱贫攻坚的信贷产品

1、农户小额信用贷款：是指基于辖内农户的信誉，在核定额度和有效期内向农户发放的不需提供担保的贷款。支持对象：户籍在农村并长期居住，从事种植、养殖、加工等行业的具有完全民事行为能力的农户。

产品特点：实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。根据农户家庭经营情况和信用状况，对农户在一定期限内授信，农户可在授信额度内频繁使用贷款，但不能突破授信限额。在期限内随还随贷，循环使用。在授信额度内，农户可直接在网点柜台、自助设备、手机银行办理，无需提供抵押、质押、保证等担保手续。一般情况下，农户小额信用贷款授信额度最高30万元，贷款期限一般为2年，临夏农商银行现行利率定价在5.22-6.99之间。

贷款流程：农户提出信用评级申请→客户经理入户调查农户基本情况→客户经理根据调查情况提出授信额度建议→资信评定小组对照评定标准确定农户信用等级和授信额度并在农户所在村组公示3-5天→对经公示无异议的信用户按权限审批→签订合同→发放贷款。

成效：已评定1个信用镇，19个信用村。已评级授信户，授信金额11.2亿元。目前发放贷款35万元。

2、兴陇合作贷：是专门向农民专业合作社发放的用于正常生产经营的专属信贷产品。重点支持政府确定的花卉林果、乡村旅游（农家乐）、蔬菜（食用菌）、草畜养殖、农产品加工贩运等特色优势农业产业。

产品特点：通过引入甘肃省农业信贷担保有限责任公司，最大限度解决农民专业合作社和农村特色产业发展面临的“融资难”“融资贵”以及抵押担保难的问题。兴陇合作贷期限为1-3年，贷款额度最高万元。贷款利率在市场报价利率（LPR）基础上上浮不超过20。

办理流程：由农业农村部门推荐贷款合作社名单→经办网点调查审核→按权限审批→签订合同→发放贷款。

成效：截止年12月末，发放兴陇合作贷贷款17笔万元。

3、脱贫助力贷：是指为支持年已脱贫但未享受精准扶贫专项贷款，个人信用状况、道德品质良好，有发展产业项目的建档立卡贫困户。

产品特点：遵循“农户自愿、政银合作、择优扶持、商业运作、风险分担”的原则。支持借款人从事种植、养殖、农副产品加工、流通等农林牧渔增收脱贫项目。额度5万元，期限3年，利率按同期人民银行基础利率4.75执行，贷款利息由财政全额贴息。

贷款流程：客户提出贷款申请→镇政府进行审核→市金融办对借款人进行条件审查，对符合条件的借款人出具《“脱贫助力贷”融资推荐函》→临夏农商银行按照贷款管理规定要求进行贷款的审查审批→签订合同→发放贷款。

成效：自年开办以来，发放脱贫助力贷户万元。

4、创业担保贷款：是指对具备条件的创业个人和小微企业发放的用于支持个人创业和小微企业扩大就业的政策性贷款。其最大优点是：由创业担保基金提供担保，财政部门给予贴息。

贷款对象：

（1）个人创业担保贷款指法定劳动年龄内、具有完全民事行为能力，在本地从事个体经营、合伙创业或者组织起来创业的城乡劳动者，具体包括：城镇登记失业人员、就业困难人员（含残疾人）、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生（含大学生村官和留学回国学生）、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、网络商户、建档立卡贫困人口、农村自主创业的农民等。

（2）小微企业创业担保贷款对象，指当年新招用符合创业担保贷款申请条件的人数达到企业现有在职职工人数20（超过人的企业达到10）、并与其签订1年以上劳动合同的小微企业。

个人创业担保贷款最高贷款额度为15万元，期限最长3年，利率按同期人民银行基础利率上浮不超过2个百分点执行；小微企业创业担保贷款额度最高万元，期限最长2年。

贷款流程：借款人申请→村（社区）、镇（街道）推荐→人社、担保中心审查→签订合同→贷款发放。

成效：自年开办以来，在州市社保、妇联等部门的大力支持下，已形成流程简便、操作快捷、风险可控的成熟操作模式。目前发放笔余额万元。近三年，累计发放笔万元，其中为妇女累计发放笔万元。

三、支持民族特色产业发展的信贷产品

1、特色产业贷款：根据《甘肃省人民政府办公厅关于印发甘肃省特色产业发展工程贷款实施方案的通知》（甘政办发〔〕7号）、《甘肃省人民政府办公厅关于进一步做好特色产业发展工程贷款有关工作的通知》（甘政办发〔〕71号）及甘肃省联社相关文件精神和制度规定，经政府部门推荐符合条件的特色产业企业作为借款人，由金控公司全额担保，临夏农商银行按照国家产业政策和信贷政策自主审批发放的，专门用于支持本地特色产业发展的专项贷款。

产品优点：主要支持市场前景好、发展潜力大、具备一定规模、对农民增收有带动作用的特色产业企业，贷款金额根据借款企业的资产状况、还款能力、项目评估及风险预判等情况，实行差别化管理，期限1至3年，执行优惠利率。

贷款流程：政府推荐→贷前调查→贷款审批→签订合同→贷款发放。

成效：截止年12月末，累计发放特色产业发展工程贷款61笔万元。

2、民贸通：是指向符合贷款条件，且从事民族贸易的借款人发放的贷款。

支持对象：长期居住在本地，从事少数民族饰品、皮毛、砖雕等少数民族特需用品行业的自然人，期限一般为1年，最长不超过3年，利率适当优惠。

贷款流程：客户提出贷款申请→对借款人进行调查审核→按权限审批→签订合同→发放贷款。

3、旺畜宝：是指向从事畜牧养殖行业的借款人发放的贷款。

支持对象：长期居住在本地，从事养殖业的自然人，有符合规定的养殖场地和养殖设施。主要用于支持发展暖棚养殖和畜肉加工、饲料贮备、圈舍修建等。

产品特点：根据借款人的生产经营周期、还款能力，合理确定贷款期限，期限可长达2年，利率优惠。

贷款流程：客户提出贷款申请→对借款人进行调查审核→按权限审批→签订合同→发放贷款。

四、促进消费的信贷产品

1.个人住房按揭贷款：是指向符合贷款条件的自然人发放的，用于借款人购买经农商银行审批准入的按揭楼盘项下的一手房屋并以所购房屋抵押的贷款。

产品特点：贷款期限最长30年，按揭贷款金额最高为所购房产总价值的70。利率按贷款市场报价利率加减基点执行。还款方式包括等额本金还款法、等额本息还款法。

贷款流程：客户提出贷款申请→对借款人进行调查审核→按权限审批→签订合同→发放贷款。

2.卡贷通：主要对信用状况良好，收入稳定，有可靠的还款来源，无不良记录的公职人员，以及优质企业工作人员、银行保险从业人员等客户开办的信贷业务。该贷款产品为个人消费类贷款，主要用于个人房屋装修、购买汽车及电器家具、出国留学、子女教育、医疗保健、旅游支出等资金需求。

产品特点：实行“客户分层、一次核定、随用随贷、余额控制、按需使用”的原则。首次在网点签约后，客户可以在授信有效期内通过自助终端、网上银行、手机银行等渠道自助办理贷款。授信额度最高30万元，期限2年，现行利率为5.60-6.99之间，对临夏农商银行代发工资的财政公职人员实行最优惠利率。

五、今后的工作主要思路及措施

（一）坚守“三农”初心，加大信贷支持力度，全力开展金融精准扶贫。习近平总书记明确指出深度贫困地区是脱贫攻坚的坚中之坚，临夏作为“三区三州”地区之一，脱贫攻坚任务艰巨。认真贯彻落实好省联社各项决策部署，积极响应州委郭书记“把临夏打造成民营经济乐园”的号召，坚守支农支小的战略定位，充分发挥点多面广、贴近农民的实际，大力实施普惠金融，在扶贫产业项目、贫困村提升工程、乡村振兴战略等方面提供信贷支持,在持续做好农户小额信用贷、个人创业贷等支农贷款发放的同时，进一步加大“兴陇合作贷”“农户小额贷”“脱贫助力贷”“卡贷通”业务推广力度，拓宽贷款营销渠道，切实发挥好农村金融主力军作用。

（二）创新金融产品和模式，提升信贷投向精准度，加快推进乡村振兴战略。认真贯彻党和国家乡村振兴战略布局，紧扣我行发展定位，突出专注主业、回归本源的总指针，坚持以“三农”为主阵地，以服务三农、服务小微、服务社区为主方向，抢机遇、抓市场、促营销，加快金融产品创新和推广力度，全力支持乡村振兴战略。按照深耕农区、广耕商区、精耕社区的理念，加大创新金融产品力度，满足城乡居民在就业、创业、购房、购车、婚嫁、旅游、教育、养老等方面的金融需求。充分利用移动互联网金融技术，强化新一代背包银行在移动金融服务方面的功能，推进信贷服务向园区、向农区、向厂区、向村庄延伸，加大信贷支持六大主导产业和“一镇一产、一村一品”特色产业发展力度。针对不同客户的业务需求特点，不断优化信贷流程，提供更加差异化、精细化的金融服务，切实满足信贷支持农副产品加工业、观光旅游农业、农村电商、农家乐、民俗村和休闲农庄等休闲农业的发展需求，促进农村一二三产业的融合发展，有力地支持乡村振兴战略的推进实施。

（三）强化民营企业服务，加大金融支持力度，促进民营经济发展。以“民贸通”“旺畜宝”“特色产业贷”“兴陇合作贷”等信贷产品为依托，通过进一步加大银企项目对接，加强税银互动合作，加大与临夏金控公司、临夏市融资担保中心的对接力度，切实加大了对民营企业的信贷支持。同时近年来由于国内经济下行压力加大，民营企业经营出现困难，我行根据企业实际情况，积极向省联社、人民银行、银监局等汇报争取有关政策，积极落实无还本续贷、循环贷款等政策规定，降低企业“过桥”融资成本。积极运用借新还旧、展期等方式对企业进行放水养鱼，做到不抽贷、不断贷、不压贷。同时与时俱进，创新理念，优化服务举措，提高服务质效，发挥好机制灵活、手续简便、业务“短平快”的优势，在做大做强的基础上，加快金融产品创新步伐，提高金融服务脱贫攻坚、乡村振兴、产业培育、小微企业发展的能力，为促进临夏经济社会发展做出积极贡献。