不忘初心　坚守本源

支持临夏州脱贫攻坚和经济社会发展

●兰州银行临夏分行

一、经营状况

兰州银行临夏分行成立于年8月，自开业以来，紧紧围绕州委、州政府发展战略规划，充分发挥地方商业银行优势，坚持服务临夏地区经济，坚持服务民营企业、中小企业，坚持审慎稳健经营，大力助推地方经济发展。

目前在临夏州有1家营业部和3家社区支行，现有员工54人，计划今年在临夏市区新设立一家支行。截至年1月31日，分行存款余额46.49亿元，其中个人存款41.88亿元，对公存款4.61亿元。各项贷款余额45.74亿元，存贷比为98.41%。自开业以来累计发放贷款约亿元。

二、主要信贷产品和信贷政策

（一）精准扶贫专项贷款

1.贷款性质：精准扶贫专项贷款是兰州银行临夏分行向符合条件的临夏州建档立卡贫困户发放的小额扶贫贷款，是正常的商业贷款，正常贷款期内由省财政全额贴息。年-年，兰州银行临夏分行共发放精准扶贫贷款44.69亿元，涉及全州七县一市，惠及贫困户10万余户。

2.贷款对象：对具有还款意愿、信用良好、有就业创业潜质和技能素质、贷款资金用于生产经营、有还款能力的建档立卡贫困户。

3.贷款用途：用于支持借款人从事种植、养殖、农副产品加工、流通等农林牧渔生产经营活动，不能用于结婚、看病、建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出。

4.贷款金额：金额按照贫困户的实际需求确定，以户为单位，每户金额为1-5万元（含）。

5.贷款期限：按借款人资金用途确定，期限1-3年（含）。

6.贷款利率：贷款利率执行中国人民银行同期基准利率，如遇调整，在次年1月1日统一调整。

7.贷款流程：申请人通过户籍所在地的村委会申请，填写申请表，提交身份资料。村委会召开知情大会投票公示，村两委和驻村工作队审核通过后，提交乡镇复核，由乡镇形成汇总表报至县/市扶贫办、金融办、财政局等部门进行审核。兰州银行根据符合条件的名单逐步签订合同发放贷款。

8.回收续贷政策：年贷款到期后，农户自主使用的贷款到期后，根据农户意愿收回或续贷，期限最长不超过3年。续贷期内省财政继续给予全额贴息，按年结息。截至目前，回收2.6万户15.13亿元贷款；续贷7.38万农户，金额29.56亿元。

9.还款政策:为切实防控系统性金融风险，减轻贫困户一次性还款的压力，根据相关政策要求，兰州银行临夏分行与各县市协商制定了分期还款计划。到期后续贷的贷款按照20%：20%：60%或20%：40%：40%的比例分年度进行偿还。

10.还款方式：为有效满足续贷贷款本金回收工作需求，方便农户办理跨行转账，解决网点少、人员短缺的实际工作问题，我行研发并上线了“POS转账通”业务。目前机具已布放至各县市乡镇一级，可实现他行借记卡资金T+1划转至本行指定借记卡账户的业务，具有“简易化、移动式、低成本、T+1到账”的特点，有效解决还贷农户账户资金跨行划转不便的问题。

（二）“陇原特易贷”特色产业贷款

1.产品介绍：为做好特色产业发展工程贷款，我行开发了“陇原特易贷”专项信贷产品。年至今兰州银行临夏分行已发放特色产业贷款4.67亿元，涉及20个企业。例如向康美集团发放万元，向百益现代农业公司发放万元，向八坊清河源公司发放万元，向和政八八啤特果集团授信万元，向临夏砖雕传统企业祥泰工艺品发放万元，极大地缓解了企业融资困难处境，解决了企业在经济下行期的融资需求。

2.贷款流程：特色产业发展贷款客户可由政府、担保公司向我行推荐，也可由银行向政府反推荐。在企业获得政府及担保公司推荐函后，我行根据法律法规及内部信贷制度，对借款人资质、贷款金额、贷款用途等进行审核。我行按照“见申速调、及时答复，打包推荐、批量审批”的原则，对特色产业发展工程贷款开通绿色审调通道，提高效率，从收到政府项目推荐函5个工作日内完成业务受理和上报。

3.申贷条件：重点支持农田水利、农业科技研发、高端农机装备制造、农产品加工业、智慧农业产品技术研发推广、农产品冷链仓储物流及烘干等现代农业重点领域。

4.准入宽限条件：在各项条件符合特色产业工程贷款管理规定前提下，可适当放宽贷款准入条件，通过贷款方案设计、流程控制、第三方增信、风险补偿等方式，减小、控制、转移风险，提升企业贷款获得率。

5.贷款用途：主要用于借款人日常经营性周转及固定资产投资建设，不得用于股权投资或国家禁止生产、经营的领域。

6.贷款期限：1-5年。

7.贷款利率：同期国家基准贷款利率上浮不超过20%。

8.担保方式：可由省/州金控担保公司担保，或采用可以覆盖债权本息的抵押/质押/保证等担保方式。

9.还款方式：根据项目收益和企业生产经营周期灵活确定。

（三）流动资金贷款

1.贷款介绍：兰州银行按照国家政策，自主选择客户，自主决策，自担风险发放的用于借款人日常生产经营周转的贷款。

2.贷款种类：短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款；中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。

3.贷款对象：经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织，均可申请流动资金贷款。

4.贷款用途：用于满足借款人日常生产经营过程中采购物资、支付生产经营费用等合理流动资金需求。

5.贷款条件：依法设立并持有有效的营业执照及其他相应的许可证或批准文件；生产经营合法合规，符合营业执照范围，符合国家产业、环保等相关政策和本行的信贷政策；在本行开立基本账户或一般账户；借款人管理、财务制度健全，生产经营状况正常，具有持续经营能力，有合法的还款来源；借款人及法人、股东无不良信用记录；贷款用途明确，合法合规；可提供合法、足值、有效的担保。

6.贷款利率：根据借款人经营情况、用途、担保等情况在当期LPR利率基础上灵活上浮，最低执行当期LPR利率。

（四）小微e+亿信贷产品体系

兰州银行小微e+亿是以“小微企业”为中心，围绕小微企业的经营、合作、成长周转、结算、升级而开发的具有针对性的产品系列和综合服务体系。专注于满足小微企业和个人的信贷需求，担保方式灵活多样，期限1-5年，贷款利率根据当期LPR利率灵活上浮。适用于以下多种场景：

1.上下游关系好，用供应链型产品：包括担保额度业务，信用传承贷，账户流量贷。

2.朋友多，同行亲，用互助型产品：包括互助贷、助友贷、联保贷。

3.有资产，用成长型产品：包括商铺使用权质押贷，租贷权抵押贷，房屋抵押循环贷，一铺双贷。

4.硬资产不足，但经营好，用促长型产品：包括货押担保贷，应收账款质押贷，跟单贷。

5.买资产交租金，用置业型产品：包括商铺按揭贷，租金贷，营运汽车按揭贷，工程机械按揭贷。

6.常伴您左右，随时使用，用相伴型产品：包括授信贷，法人账户透支贷。

（五）农贷通产品体系

兰州银行基于现代农业产业链，推出面向本地区优势农业的标准化、集群化、批量化的信贷产品——“农贷通”，涉及具有比较优势的农产品、高原夏菜、中药材、马铃薯、肉牛、肉羊、生猪等农业领域。

农贷通是兰州银行提供的涉农业务信贷产品集合，主要支持当地优势农业产业，担保方式灵活多样，覆盖全产业链各环节的金融服务。满足涉农企业生产、加工、储存、运输、电商、批发、零售等各环节融资需求。

为支持临夏地区花椒产业发展，兰州银行临夏分行开创了“商户联保”贷款业务，向临夏县、积石山县花椒商户累计发放1.35亿元贷款，有效解决了花椒商户资金紧张的问题，为当地优势富民产业发展提供了强有力的支持。

（六）创业担保贷款

1.产品介绍：创业担保贷款是对具备条件的创业个人和小微企业发放的用于支持个人创业和小微企业扩大就业的政策性贷款，由财政部门给予贴息。

2.贷款对象：（1）个人重点群体包括：城镇登记失业人员、就业困难人员（含残疾人）、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生（含大学生村官和留学回国学生）、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、网络商户、建档立卡贫困人口、农村自主创业的农民等。（2）小微企业创业担保贷款对象，指当年新招用符合创业担保贷款申请条件的人数达到企业现有在职职工人数20%（超过人的企业达到10%）、并与其签订1年以上劳动合同的小微企业。

3.贷款额度、期限、利率：个人最高贷款额度为15万元，期限最长3年，利率按基础利率上浮不超过3个百分点执行；小微企业额度最高万元，期限最长2年，利率按基础利率上浮不超过3个百分点执行。

4.业务前景：分行将积极与各县市人社部门和创业担保贷款担保基金运营管理机构进行对接，了解当地产业发展情况和信贷产品需求。加强信贷产品创新，尝试线上循环贷款开发，实行批量快速化作业，为符合条件的小微企业和个人提供高效、便捷、方便的金融服务。

（七）“信用一键贷”业务

1.业务介绍：“信用一键贷”业务是指我行面向国家行政机关、国有企事业单位、学校、医院、科研机构等单位的正式职工，以“线下授信、线上使用”方式发放的消费贷款。年分行准入了33家单位，发放消费贷款笔.62万元。

2.授信额度：“信用一键贷”业务授信额度为循环额度，在额度有效期内，借款人可多次循环使用。单户最高授信额度不超过30万元；单笔贷款申请金额不得超过授信额度可用余额。授信额度核定标准，要与借款人收入相匹配，月工资收入低于0元的职工不予授信，一般不超过借款人年收入的2倍，具体授信倍数根据具体情况审核。

3.授信期限：授信期限为三年，授信期限内贷款未发生逾期，职业、收入情况未发生重大变化的，到期后系统自动延期三年；授信额度内单笔贷款期限最短为三个月，最长为五年。

4.贷款利率：“信用一键贷”贷款利率最低执行年利率5.8%，具体以单位准入最终审批意见为准。

5.还款方式：贷款期限一年（含）以内，可选择按月付息到期一次还本或分期还款（等额本息）；贷款期限一年以上的，仅适用分期还款（等额本息）方式。客户可申请提前还款，且不收取提前还款手续费，支持当日还款，当日还款不收取利息。

6.贷款用途：仅用于除购房以外的个人消费性支出。严禁用于证券投资、其他股本权益性投资以及国家有关法律、法规和规章禁止的其他消费与投资行为。

7.用款方式：通过手机银行渠道自主支付。

三、下一步信贷政策和工作思路

兰州银行临夏分行将全面贯彻落实州委州政府各项工作部署，树牢“四个意识”、坚定“四个自信”、坚决做到“两个维护”，坚持存之于民，用之于民，不忘初心，坚守本源。坚持服务地方不松动，坚持服务中小微企业不偏离，坚持服务社会居民不懈怠，着力支持本地重点项目和国有企业发展，为中小微企业提供融资服务。在州委州政府的领导下，为临夏州的脱贫攻坚和社会经济发展，作出新的更大的贡献。

来源：民族日报